摘 要
金融素養作為一種關鍵的人力資源，是指消費者所擁有的處置金融資源的知識和能力，金融素養的提升可以給消費者帶來更多的福祉。金融素養決定了消費者金融決策的效率，隨著金融素養的普及和提升使消費者對金融產品和服務的獲得性逐漸變得容易，同時金融產品和服務也擁有了更多的形式，這些新形式對缺乏金融知識的群體造成極大挑戰，也對消費者參與商業保險的意愿和形式產生影響。近年來，商業保險整體有了較快的發展，消費者的防范風險的意識不斷提高，因而積極購買保險，商業保險除具有自身的保障功能外，也是家庭風險管理的主要手段。但是，實際上我國家庭參加商業保險的現狀仍然不容樂觀，針對這一狀況，相關學者早已從年齡、收入、性別等方面做出解釋。隨著金融素養的概念不斷在金融行為領域出現，針對金融素養對家庭金融行為影響的相關研究已逐步展開。但目前對金融素養的研究多數集中在家庭資產配置、借貸行為以及風險市場的參與上，對于金融素養影響商業保險參與的研究較少，因而還有廣闊的可供研究的地方。
本文通過對已有研究的深入分析，進一步探討金融素養對家庭商業保險參與的影響機理，并進行實證檢驗，有針對性的提出解決對策。首先，通過閱讀大量文獻，本文界定了金融素養的定義、測度和影響因素，明確了商業保險的概念、特征和影響因素。然后，從收入、風險態度、社會互動三個傳導機制深入探討了金融素養對于商業保險參與的影響，確定了金融素養影響商業保險的作用機理。
接著，通過數據進行描述性統計，得出我國金融素養普遍較低，以及商業保險參與率總體在提高但整體參與率較低的現實情況。并采用中國家庭金融調查項目（CHFS）數據，運用 Probit 模型檢驗了金融素養對家庭商業保險參與的影響，實證結果表明，金融素養對家庭保險參與具有促進作用，東部地區的影響程度最高，其次是西部，影響最弱的是中部地區。最后，根據前文描述的金融素養對居民商業保險參與影響的結論以及實證結果，分別面向政府、保險機構和個人給出相應的對策建議。
關鍵詞： 金融素養；商業保險；CHFS 。
Abstract
As a key human resource, financial literacy refers to consumers' knowledge andability to deal with financial resources. The improvement of financial literacy can bringmore benefits to consumers. Determines the efficiency of consumer financialdecision-making, financial literacy with the popularity of financial literacy and improvemake consumers of financial products and services acquired gradually become easy, atthe same time, the form of financial products and services also have more, these newforms cause great challenge to the lack of financial knowledge group, also forconsumers to participate in the will and the form of commercial insurance. In recentyears, commercial insurance as a whole has developed rapidly, and consumers'
awareness of risk prevention has been continuously improved, so they actively buyinsurance. Commercial insurance has its own protection function, and is also the mainmeans of family risk management. However, in fact, the current situation of Chinesefamilies participating in commercial insurance is still not optimistic. For this situation,relevant scholars have already made explanations from the aspects of age, income,gender and so on. With the continuous emergence of the concept of financial literacy inthe field of financial behavior, researches on the impact of financial literacy onhousehold financial behavior have been gradually carried out. However, most of thecurrent studies on financial literacy focus on household asset allocation, lendingbehavior and risk market participation. There are few studies on the impact of financialliteracy on commercial insurance participation, so there is still a broad area for research.
Through in-depth analysis of existing studies, this paper further explores theinfluence mechanism of financial literacy on family commercial insurance participation,conducts empirical tests, and puts forward targeted solutions. First of all, throughreading a large number of literature, this paper defines the definition, measurement andinfluencing factors of financial literacy, and makes clear the concept, characteristics andinfluencing factors of commercial insurance. Then, from three transmission mechanismsof income, risk attitude and social interaction, the influence of financial literacy oncommercial insurance participation is deeply discussed, and the mechanism of theinfluence of financial literacy on commercial insurance is determined. Then, throughdescriptive statistics of data, it is concluded that China's financial literacy is generallylow, and the overall participation rate of commercial insurance is increasing but theoverall participation rate is low. Using the data of China Household Finance SurveyProject (CHFS), the Probit model is used to test the influence of financial literacy on family commercial insurance participation. The empirical results show that financialliteracy has a promoting effect on family insurance participation, and the eastern regionhas the highest influence degree, followed by the western region, and the central regionhas the weakest influence. Finally, according to the conclusions and empirical results ofthe impact of financial literacy on residents' commercial insurance participationdescribed above, corresponding countermeasures and suggestions are put forward forthe government, insurance institutions and individuals respectively.
Keywords : Financial literacy; Commercial insurance; CHFS 。
第1章 引 言
1.1、研究背景及意義 。
1.1.1、研究背景 。
近年來我國經濟穩定發展，2020年GDP首次突破百萬億元，穩居世界第二，人均GDP連續第二年超過1萬美元。居民的財富總量伴隨著收入的不斷增加而逐漸積累，截止2019年底，我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達到了82.14萬億元，收入水平的提高使居民家庭投資金融產品多樣性需求成為必然。而隨著我國開始進入老齡化社會，商業保險更是作為社會保險體系的重要補充，共同形成有效的社會保障機制，2019 年末國務院常務委員會提出，要更大力度地展開社會服務領域的保險工作，從而更加積極的去應對越發嚴重的老齡化問題，進而滿足不同居民的保險保障需求。
金融素養作為衡量居民掌握金融知識能力和水平的指標，近年來，已成為國內外學者追逐的研究對象，同時也得到政府和社會的廣泛關注。所謂金融素養是指消費者所擁有的處置金融資源的知識和能力，從而使自己獲得更多福祉。有研究發現，金融素養對居民的理財方式有著深厚的影響。當居民的金融素養處于低水平時，通常對自己的財富累積方面、退休規劃以及投資戰略缺少清楚的規劃，而當居民的金融素養不斷提高時，其養老計劃和理財計劃都較為詳細和周全，因而家庭算感受到的幸福會逐漸伴隨著金融素養的升高變得更加強烈。所以，加大對居民金融素養的研究力度，居民對商業保險的參與程度會逐漸增強。
本篇論文主要目的在于探討金融素養對居民參與程度的影響，從而使得居民的金融素養水平得到大幅度的提高，并且在較長一段時間里保持提升，進一步的使得居民更加積極的參與到商業保險市場中去，豐富居民的理財計劃，更好地保障居民生活需求。
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1.1.2、研究意義
1.2、國內外研究現.
1.2.1、金融素養的內涵研究
1.2.2、金融素養的測度研究
1.2.3、居民參與商業保險的意愿及影響因素研究
1.2.4、文獻述評
1.3、論文結構與主要內容.
1.4、論文創新點與不足
第2章 金融素養對商業保險參與影響的理論分析
2.1、金融素養的內涵與測度
2.1.1、金融素養的一-般概念
2.1.2、金融素養的影響因素
2.1.3、金融素養的測度
2.2、商業保險的內涵與影響因素
2.2.1、商業保險的一-般概念
2.2.2、商業保險的特征.
2.2.3、商業保險的影響因素.
2.3、金融素養影響商業保險的作用機理
2.3.1、收入機制
2.3.2、風險態度機制
2.3.3、社會互動機制
第3章 居民金融素養和參與商業保險的現狀分析
3.1、居民金融素養現狀.
3.1.1、居民金融素養總體狀況
3.1.2、不同地區居民金融素養的現狀
3.1.3、不同年齡的金融素養的現狀
3.2、居民參與商業保險的現狀.
3.2.1、居民商業保險參與總體狀況
3.2.2、不同家庭參加商業保險狀況
3.3、居民金融素養與商業保險關系的現狀分析.
3.3.1、居民的金融素養與商業保險參與度普遍偏低
3.3.2、金融素養與家庭商業保險消費正相關
3.3.3、高金融素養者更愿意持健康和人壽保險而不愿持財產保險.
3.3.4、線上社會互動顯著促進家庭購買商業保險
3.3.5、財富不平等抑制金融素養對商業保險決策的影響
3.3.6、金融知識促進家庭購買商業保險.
第4章 金融素養對居民商業保險參與影響的實證檢驗
4.1、數據來源
4.2、因子分析構建指標
4.3、變量的選取及說明
4.4、變量描述性統計
4.5、實證結果分析
第5章 結論
通過對調查統計數據的綜合分析，本文系統剖析了居民金融素養對商業保險參與的影響。首先從理論上分析二者的傳導機制，金融素養可以通過收入、金融態度、社會互動三個渠道對家庭商業保險的投資行為產生影響。（1）金融素養越高，往往家庭財富積累的越多，所以購買能力越強，越愿意購買商業保險。（2）金融素養越高的投資者越是風險偏好者，其需要的規避風險的知識和能力也就需要相對而言更強一點，商業保險的避免風險的能力較強，從而居民購買商業保險的幾率越高。（3）金融素養水平較高的居民之間的有效的社會交流也更加頻繁，因為隨著金融素養的提高，居民進行商業判斷錯誤的幾率也就越低，同時對于資源案的濫用的概率也就隨之見小，所以金融素養較高的投資者愿意去相互交流來獲取信息，導致他們投資于商業保險的概率也較高。
其次，本文根據調查數據分析和文獻研究結果，客觀描述了我國居民金融素養和參與商業保險參與的現狀。（1）我國居民的金融素養較低，相關金融知識問題的回答正確率較低，相關的金融技能例如銀行卡的使用、金融產品的投資、對意外開支的計劃等方面有待提高，因此我國整體的金融素養水平還處于較低的境地。（2）雖然我國商業保險總保費規模不斷提升，但是我國居民參保程度較低，同時居民對于商業保險的信任度較低。發生這種現狀的原因是我國商業保險市場發展水平較低，相關制度不太完善，同時加上傳統觀念的束縛以及低水平的金融素養限制，我國投資者更愿意將財產以現金或放入銀行的形式保存，而不太愿意進行投資商業保險。
最后，本文運用 Probit 模型檢驗了金融素養對家庭商業保險參與的影響，實證結果表明：（1）金融素養對家庭保險購買具有正向的促進作用，金融素養越高，居民購買商業保險的意愿越強，在商業保險上的支出也就越高。從區域差異上看，東部地區的影響程度最高，其次是西部，影響最弱的是中部地區。（2）對于其他的變量，實證結果發現，文化程度越高、家庭資產規模越大的居民投資商業保險的意愿更強，保費支出總額及其占收入的比重也更大，年齡越小的受訪者購買商業保險的可能性越高，女性受訪者較男性受訪者更有意愿投資商業保險。
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